日本新闻: 「デジタル・バンク・ラン」経営破綻した米3銀行の共通点とは

「デジタル・バンク・ラン」経営けいえい破綻はたんした米こめ3銀行ぎんこうの共通きょうつう点てんとは

May 2, 2023 14:05

Furigana

アメリカの銀行ぎんこう「ファースト・リパブリック・バンク」が経営けいえい破綻はたんしました。アメリカでは、シリコンバレーバンクの経営けいえい破綻はたんから2か月かげつたたないうちに合あわせて3つの銀行ぎんこうが破綻はたんする異例いれいの事態じたいとなっています。

なぜ、銀行ぎんこうの経営けいえい破綻はたんが相次あいついでいるのか。経営けいえい破綻はたんした3つの銀行ぎんこうにいずれも共通きょうつうしていたのがSNSとインターネットを通つうじた金融きんゆうサービスが預金よきんの流出りゅうしゅつのスピードを加速かそくさせたことです。アメリカでデジタル時代じだいの預金よきんの取り付とりつけという意味いみ「デジタル・バンク・ラン」とも呼よばれています。

「ファースト・リパブリック・バンク」経営けいえい破綻はたんの背景はいけい

経営けいえい破綻はたんした「ファースト・リパブリック・バンク」は1985年ねんに創業そうぎょうしたアメリカ西部せいぶカリフォルニア州しゅうに拠点きょてんを置おく地方ちほう銀行ぎんこうで、富裕ふゆう層そう向むけのビジネスで知しられていました。

FRBによる利上りあげ低てい金利きんり住宅じゅうたくローンなど多額たがくの含み損ふくみそん

銀行ぎんこうが力ちからを入いれていたのが住宅じゅうたくローンや商業しょうぎょう用よう不動産ふどうさん向むけの貸し出かしだしです。

金融きんゆう緩和かんわを背景はいけいに大量たいりょうの住宅じゅうたくローンを固定こていの低てい金利きんりで顧客こきゃくに提供ていきょうして業績ぎょうせきを伸のばしてきました。

しかし、去年きょねんからのFRB＝連邦れんぽう準備じゅんび制度せいど理事りじ会かいによる急速きゅうそくな利上りあげの影響えいきょうで銀行ぎんこうが資金しきんを調達ちょうたつする際さいの金利きんりは上昇じょうしょう、低てい金利きんりで提供ていきょうした住宅じゅうたくローンなどが多額たがくの含み損ふくみそんを抱かかえる形かたちになりました。

保護ほご対象たいしょうではない預金よきん割合わりあい高たかく預金よきん引き出ひきだす動うごき

こうした中なか、3月つきに銀行ぎんこうの破綻はたんが相次あいつぎ金融きんゆう不安ふあんが高たかまります。

アメリカの預金よきん保護ほごの仕組しくみは銀行ぎんこうが破綻はたんしたときには1口座こうざあたり25万まんドル、日本にっぽん円えんでおよそ3400万まん円えんまでが預金よきん保険ほけんによって保護ほごされます。

しかし「ファースト・リパブリック・バンク」は去年きょねん末まつ時点じてんの預金よきん残高ざんだかのうち、保護ほごの対象たいしょうではない預金よきんの割合わりあいが推定すいていでおよそ67％と高たかかったことなどから顧客こきゃくの間まで預金よきんを引き出ひきだす動うごきが広ひろがりました。

預金よきん流出りゅうしゅつが止とまらなかったことをうけて11の大手おおて金融きんゆう機関きかんから異例いれいの支援しえん策さくとして預金よきんを受け取うけとっていわば穴あなを塞ふさぐ措置そちがとられていました。

預金よきん残高ざんだか10兆ちょう円えん近ちかく減げん株価かぶか急落きゅうらくでさらに預金よきん流出りゅうしゅつ

いったんは落ち着おちついたかに見みえましたが先月せんげつ24日にちの決算けっさん発表はっぴょうで預金よきん残高ざんだかが3月末げつまつ時点じてんで10兆ちょう円えん近ちかく減少げんしょうしたことを明あきらかにすると経営けいえいへの懸念けねんが一気いっきに高たかまりました。

25日にちには株価かぶかが急落きゅうらくし、28日にち時点じてんではわずか1か月かげつ足たらずの間まに日本にっぽん円えんでさらに1兆ちょう5000億おく円えん以上いじょうの預金よきんが流出りゅうしゅつしました。

ブルームバークなどによりますと銀行ぎんこうは株式かぶしきに転換てんかんできる特殊とくしゅな債券さいけんを付つけることで価値かちが目減めべりした住宅じゅうたくローン債権さいけんなどを売うって財務ざいむ状況じょうきょうを強化きょうかする計画けいかくをたてたということですが、値ねの下さがった住宅じゅうたくローン債権さいけんなどを引き受ひきうける銀行ぎんこうは現あらわれず、株価かぶかは一段いちだんと急落きゅうらくして経営けいえい破綻はたんに至いたりました。

「デジタル・バンク・ラン」デジタルで預金よきんの流出りゅうしゅつ加速かそく

アメリカの金融きんゆう不安ふあんで2か月かげつ足たらずのうちに相次あいついで経営けいえい破綻はたんした3つの銀行ぎんこうにいずれも共通きょうつうしていたのがSNSとインターネットを通つうじた金融きんゆうサービスが預金よきんの流出りゅうしゅつのスピードを加速かそくさせたことです。

アメリカではデジタル時代じだいの預金よきんの取り付とりつけという意味いみで「デジタル・バンク・ラン」とも呼よばれています。

このうち、最初さいしょに経営けいえい破綻はたんしたシリコンバレーバンクの場合ばあい、3月つき8日にちに経営けいえいへの懸念けねんが高たかまるきっかけとなった債券さいけんの売却ばいきゃくによる損失そんしつが発表はっぴょうされると翌日よくじつの9日にちだけで420億おくドル、5兆ちょう円えん余あまりの預金よきんが流出りゅうしゅつし、10日にちには1000億おくドルの預金よきんが流出りゅうしゅつする見込みこみとなり、損失そんしつが明あきらかになってからわずか2日にち、3月つき10日にちに経営けいえい破綻はたんしました。

預金よきんの流出りゅうしゅつが加速かそくした要因よういんとなったのがSNS上じょうでシリコンバレーバンクの経営けいえいへの懸念けねんに関にかんする書き込かきこみが拡散かくさんしたことでした。

中なかには「金きんを引き出ひきだして。質問しつもんはあとで」と預金よきんの引き出ひきだしを促うながす書き込かきこみも見みられました。

預金よきんの流出りゅうしゅつの速度そくどが速はやかったことでほかの銀行ぎんこうの経営けいえいにも懸念けねんが広ひろがりました。

ベンチャーキャピタル経営けいえい者しゃ「つながっていることに副作用ふくさよう」

ニューヨークで新興しんこう企業きぎょうに投資とうしするベンチャーキャピタルを経営けいえいするムラート・アクティハノルーさんも破綻はたんの影響えいきょうを受うけたひとりです。

投資とうしした企業きぎょうを資金しきん面めんでバックアップしながら成長せいちょうを促うながし株式かぶしきを上場じょうじょうすることで利益りえきを得えてきましたが、投資とうし先さきのうち30社しゃがシリコンバレーバンクに預金よきんしていて予期よきせぬ経営けいえい破綻はたんで口座こうざが凍結とうけつされたのです。

当時とうじ、投資とうし先さきの資金繰しきんぐりに追おわれたアクティハノルーさんはSNSを通をつうじて情報じょうほうが拡散かくさんして預金よきんが流出りゅうしゅつする速はやさに驚おどろき、デジタル時代じだいの金融きんゆう不安ふあんの怖こわさを感かんじています。

アクティハノルーさんは「つながっているということには副作用ふくさようがあり、人ひとが何なにかを言いうとみんながそれに追随ついずいして、雪ゆきだるま式しきに広ひろがっていきます。フェイスブックやツイッターのようなあらゆるSNSで、実際じっさいにアイデアを植え付うえつけることができそれがあっという間あっというまに広ひろがっていきます。ネットワークを通をつうじて情報じょうほうが急速きゅうそくに伝つたわることは、ある面めんではポジティブだと思おもうと同時どうじに、この状況じょうきょうではよくないことです。みんなが一緒いっしょになってパニックになるのです」と話はなしています。